저는 직장 5년차 28세 여성입니다. 현재 남자친구와는 2년내 결혼을 계획하고 있는데, 제가 가지고 있는 돈이 없어 걱정이 앞섭니다. 지금까지 모아둔 돈은 대부분 집 빚을 탕감하는데 사용해 현재 가지고 있는 현금이 거의 없습니다.

이제는 제 생각도 좀 해야하지 않을까 싶어서 이렇게 상담을 요청하게 됐습니다.

솔직히 월말이 되면 남는 돈이 거의 없습니다. 보험과 펀드를 제외하면 실제 제가 가지고 있는 돈은 거의 없다고 해도 무방합니다. 보험료가 부담이 돼 삼성생명 보험을 다른 보험사 8만7천원대 종신으로 바꾸고 차액으로 수익률 괜찮은 상품 하나 가입하려고 합니다.

지금 이 상태로 2년내 결혼자금이 모아질수 있을지, 또 결혼자금이 얼마나 필요한 지도 몰라 걱정이 이만저만이 아닙니다. 현재 통장에는 잔고가 몇 천원 뿐이고…. 정말 한숨밖에 나오지 않습니다. 남자친구는 하루라도 빨리 결혼을 하고 싶어하지만, 제 형편이 지금까지 모아둔 돈 합쳐도 결혼비용이 모자라기 때문에 2년 뒤로 미루자고 설득 중입니다.

제가 2년내로 3천만원 정도 모으는 것이 가능할까요?

의뢰인이 심리적으로 많이 힘들었을 것이라 짐작이 됩니다. 재정적으로 어려울수록 제대로 된 설계사를 빨리 만났어야 하는데, 이 부분이 조금 아쉽기도 합니다.

의뢰인이 개인적으로 상품을 선택한 것인지 설계사가 조언을 해 준 것인지는 알 수 없지만 보험(보장성과 저축성) 납입규모는 의뢰인의 재정상황과 단기적으로 준비해야 하는 재무목표에 비해 과도한 수준인 것은 분명합니다.

세부적으로 어떤 점이 잘못됐고 앞으로 어떤 방향으로 준비해야 할 지 답변 드리겠습니다.

◆소득과 지출= 월 소득규모가 평균대비 작기 때문에 결혼자금은 물론 다른 재무목표들을 대비하는데 어려움이 있습니다. 월 소득 중 55만원 정도가 펀드와 저축(보험)에 투입되고 있어 저축률이 소득대비 다소 낮습니다. 하지만 소득규모가 작고 어쩔 수 없는 고정지출이 존재한다는 점을 감안하면 무작정 저축규모를 늘린다는 것이 쉬운 일이 아닌 것으로 보여집니다.

◆포트폴리오= 소득규모가 작아서 저축을 늘릴 수 없는 상황이라면 주어진 여건 하에서 최대한 자금을 효율적으로 활용해야 합니다.

먼저 문제가 많은 보험부터 살펴보면, 의뢰인은 단기(2년)적인 재정목표가 존재하기 때문에 장기적인 노후대비도 필요하지만 우선적으로 결혼자금 마련에 집중해야 하는 상황입니다.

이를 감안한다면 변액유니버셜보험에 20만원을 납입하고 있는 것은 다소 아쉬운 부분입니다. 해지시 발생할 손실을 감안해 무턱대고 현 시점에서 해지하라는 것은 아닙니다. 하지만 해지시 얼마나 환급이 가능한 지를 확인한 후 손실발생 규모에 따라 해지여부를 판단할 필요가 있습니다.

손실도 줄이고 노후대비도 유지하면서 월 여유자금을 확보한다는 측면에서 부분해지 역시 고려대상이 될 수 있습니다.

보장성보험 중 종신보험도 의뢰인이 가입 당시 나이나 소득규모에 비해 너무 과도하게 설계된 것으로 보여집니다. 이번 기회에 상대적으로 보험료가 저렴한 정기보험으로 전환하는 것을 고려해 보기 바랍니다.

보험상품으로 저축하는 것 역시 권장할 만한 선택은 아닙니다. 기본적으로 보험은 모두 장기상품이라고 보는 것이 맞습니다. 단기 결혼자금 마련에 집중해야 하는 상황인데 실제로는 자금의 상당부분이 장기상품인 보험에 묶여 있다는 것이 현재 포트폴리오의 가장 큰 문제점입니다.

다음은 펀드투자 부분입니다. 현재 지역적 분산이 돼 있지 않고 안정형에 대한 배분도 부족합니다. 거치식과 임의식 투자는 투자 방식만 다를 뿐이기 때문에 동일한 펀드에 투자하는 것은 피해야 합니다. 최근 중국시장의 급락으로 의뢰인은 거치식과 임의식에서 모두 큰 손실이 발생하고 있을 것입니다. 분산투자가 필요한 이유가 바로 여기에 있습니다. 환매시점을 증권사 창구에 문의해 두개 중 하나는 해지하는 것이 좋습니다.

봉주르 차이나나 국내펀드 모두 주식형으로 고위험성향이라는 점도 감안해 추가로 가입할 펀드는 혼합형이나 주식형 중 상대적으로 안정적인 배당주·가치주 펀드로 선택하기 바랍니다.

다만 2년이라는 기간을 투자할 것이라면 적립식 또는 거치식 펀드보다는 기대수익률이 낮더라도 안정성을 갖춘 상호저축은행적금이나 예금, 은행의 ELD(주가지수연금예금)을 활용하는 것이 정석이라는 점을 기억하기 바랍니다.

◆결혼자금의 마련= 통계적으로 여성의 결혼자금은 약 3천만원 내외입니다. 하지만 꼭 이 금액에 얽매일 필요는 없습니다. 두 사람이 결혼할 사이라면 경제적인 부분은 숨기기 보다는 서로 허심탄회하게 털어놔 해결점을 찾는 것이 마음고생을 덜 하는 방법입니다.

현재 재정상황과 매월 투입가능한 자금규모로는 2년내 3천만원 마련은 어렵다고 보입니다. 솔직히 말하자면 정상적인 방법으로는 2천만원 마련이 어렵다고 보는 것이 맞습니다.

본인이 해결할 수 없는 현실에 마음고생을 하지 말고 지금이라도 결혼할 남자친구와 솔직하게 터놓고 이야기하기를 바랍니다. 물론 보험의 조정, 지출축소로 저축규모 증대 등 의뢰인이 취할 수 있는 부분에서 최선을 다하면서 말입니다.

앞으로 의뢰인은 평균적으로 볼 때 50년 이상은 더 살아야 합니다. 지나간 과거나 현재의 어려움을 볼 것이 아니라 본인의 의지에 따라 만들어 나갈 수 있는 50년을 보고 힘 내기를 바랍니다.

/자료제공 : 제테크 포탈 No1. 모네타 (http://www.moneta.co.kr) /상담방법: 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청