Q. 3년 목표 월 80만원 내외 여유자금 활용법?

현재 24세, 제대 후 첫 회사입니다. 수습기간이며 총 3개월 중 3개월째에 접어들고, 월급은 2회 받았습니다. 다음 달 월급 약 130만원정도 예상 중입니다. 수습기간이 지나면 월 140만~150만원(세후) 정도 받을 것으로 예상하고 있습니다.

현재 100만원의 여유자금이 있고, 보험, 적금, 펀드, 연금 등 붙고 있는 것 전혀 없습니다. 현재 자취생활 중이며 월 25만원씩 월세로 내고 있고 휴대전화 통신비(7만원), 인터넷비·전기료·수도·도시가스비(8만원), 교통비(6만원), 식비포함 용돈(20만원) 등이 고정지출로 경조사 등 특별지출까지 감안한다면 월 여유자금 75만~85만원이 생길 것 같습니다. 목표도 없이 막연하게 3년 앞을 계획하고 있고 재테크 초보인 만큼 안정적인 저축을 하고 싶습니다. 결혼은 향후 7년정도는 계획 없습니다.

나머지 여유자금으로 3년을 목표로 해서 조그만한 수익을 내보고 싶은데 조언 부탁드립니다.거듭 말하지만 재테크에 대한 지식이 전무합니다. 자세한 설명 부탁드립니다.

◇ 사회초년기에는 8대2의 비율 결혼·노후 대비

A. 사회초년생인 회원님께 사실상 장기투자는 매우 어려운 것이 사실입니다. 왜냐하면 결혼자금이라는 인생 최초의 대규모 필요자금이 기다리고 있기 때문입니다.

다만 그렇다고 장기투자를 아예하지 말라는 것은 아닙니다. 상대적으로 자금사용시점이 빠른 결혼자금마련을 위한 단기자금의 마련에 최대한 집중을 하라는 이야기이며 장기자금의 경우에는 지금으로서는 전체 목적자금중 가장 규모가 큰 노후자금을 마련하기 위한 소액의 자금만을 투자하는 것이 초년기에 필요한 올바른 선택입니다.

그래서 저축가능자금의 경우 8대 2의 비율을 통해 각각 결혼자금과 노후자금으로 구분하여 준비 하는 것이 좋겠습니다.

◇ 펀드와 변액연금은 노후를 보고 장기적으로

펀드와 변액연금은 투자상품이기에 장기수익률이 우수한 상품을 찾아 가입하시기 바라며 그 중에서도 변액연금은 부부 모두 사망 시까지 연금지급이 되는 부부종신연금이 가능한 상품과 사업비율이 보다 저렴한 상품을 찾아 가입하면 매우 좋은 가입이 되겠습니다.

펀드의 경우에는 최소 5년이상의 투자기간이 확보될때에 확실한 수익을 기대할 수 있으므로 그러한 계획을 가지고 자금마련을 하는 것이 좋겠습니다. 3년이라는 기간은 충분히 손해가 발생될 수 있는 기간이므로 펀드투자에 있어서는 너무 짧습니다.

변액연금은 노후자금을 마련하는데 적합한 금융상품입니다. 지금나이에서 노후시점이 되려면 약 40년에 가까운 긴 시간이 소요되게 됩니다. 그 기간동안에 펀드에 투자를 하게 되는 변액연금은 당연히 매우 높은 수익을 얻을 수 있게 되며 그렇게 얻은 자금을 통해 종신연금으로 평생 연금을 지급받을 수 있어 확실한 노후자금을 보장받을 수 있게 됩니다.

또한 비과세혜택까지 받을 수 있어 연금수령시 세금에 대한 부담이 없으므로 최소금액인 월 10만원 부터 시작을 하시기를 바랍니다.

◇청약통장은 월 2만원씩 최소금액 납입

청약통장은 훗날 아파트 분양을 받을 때에 필히 필요한 상품이므로 꼭 가입하시되 분양을 하기전까지는 해당통장을 사용할 수 없으므로 처음부터 많은 자금이 아닌 월 2만원씩 최소금액으로만 납입을 하는 것이 좋겠습니다.

또한 만약을 대비하여 실비보험을 가입하시기 바라며 해당보험은 우리가 병원에 갔을때 발생되는 의료비용을 보장해주며 그 밖의 암과 같은 중대질병까지도 함께 보장받을 수 있어 꼭 가입하는 것이 좋습니다.

◇생활자금은 소득의 30% 이내

생활자금의 규모는 소득의 30%가 적합하나 회원님의 소비가 큰 것이 아니라 월세로 인한 지출비용이 높아질 수 밖에 없는 상황이기 때문에 힘드시더라도 통신비 등 기타 소비금액을 좀 더 줄여서 저축자금에 피해가 가지 않도록 하는 것이 좋겠습니다.

◇적금은 이체가 자유로운 월급통장 이용

적금은 제2금융권을 이용하시기 바라며 시중은행에는 입출금이 자유로우면서도 일정이자를 지급하는 월급통장을 판매하고 있으므로 CMA보다는 이체가 편한 월급통장을 이용하시기 바랍니다.

어차피 통장안에 돈은 저축자금이 빠져나가면 남는 자금은 생활자금뿐이고 그 자금들도 모두 사용하면 없어지는 돈이기 때문에 월급통장이나 CMA에 큰 의미를 둘 필요는 없습니다.

정리=김태연기자