Q.월 수입 대비 과도한 보험료 리모델링

신랑 직업이 군인으로 평균 급여가 월 300만원(세후) 정도입니다.

보험은 남편이 교보 종신보험과 CI보험으로 총 금액 38만원, 저는 현대해상 보험 8만원 정도를 가입했습니다.

여기에 아이의 화재보험과 생명보험 각 8만원과 기타 운전자보험까지 매월 60만원 가량이 총 보험료로 소요됩니다.

이외에 신랑용돈 25만원, 관리비·도시가스·렌탈료·핸드폰요금 등 공과금 40만원, 생활비 50만원 등을 월별로 지출하고 있는 상황입니다. 대출은 3천만원 정도 있습니다.

저의 가정이 월 수입 대비 보험료 지출이 좀 많은 것 같은데요. 저희 집의 보험 설계에 대한 평가와 올바른 충고 부탁드립니다.


A.보장성 보험료는 분명 조정이 필요하다고 생각됩니다. 월 60만원이 넘는 보험료는 소득에 비해 너무 과도하다고 생각되며 가입된 보험내용을 보더라도 아무리 직업적 특성을 고려해도 문제가 크다고 생각됩니다.

특히 CI보험은 사망에 대한 보장이 아니라 중대한 질병이 발생될 경우를 위한 보험으로서 여기서 말하는 중대한 질병은 사망을 담보로 할 정도로 매우 치명적인 질병을 이야기하므로 보험사마다 약관에서 정한 질병도 다르고 보장받기도 매우 까다롭고 어려워 실제 보험료만 가장 비싸지 실제 보상을 받기는 매우 어려운 보험이라 볼 수 있습니다.

즉 직업군인에게 꼭 필요한 보험이라고 볼수 없으며 오히려 CI보험은 어떠한 소비자층에서도 사실상 불필요한 보험에 속하는 보험이기 때문에 이 보험은 꼭 해지해 최대한 저축비율을 더 높이는데 주력할 필요가 있습니다.

현재 가입된 보험을 보면 보험료적인 부분에서 아내분의 경우 실비보험에 종합적으로 가입돼 옳은 판단으로 생각되며 아이의 경우에도 잘 준비한 것으로 파악됩니다.

반면 남편분의 경우에는 CI보험으로 인해 보험료의 비중이 매우 높아졌을거라 판단돼 이 보험을 해지하고 종신보험은 사망보험에 해당되므로 만약을 대비 그대로 유지하시기 바랍니다.

그리고 사망뿐 아니라 살아생전에 발생될 수 있는 병원치료비용을 보장받을 수 있도록 실비보험의 가입이 필요하다고 판단돼 월 2만원정도를 추가로 들여 실비보험을 가입하시기 바랍니다.

다만 기존에 종신보험에 3대 중대질병진단자금(암,뇌졸중,급성심근경색)이 충분히 들어있지 않다면 실비보험가입시 이들 진단특약을 추가해 가입하는 것이 필요합니다.

또한 운전자보험의 경우 몇세까지 보장받기로 되어있는지 알수 없으나 확실한 것은 월 6만원의 보험료가 발생된다는 것 자체가 매우 과도한 보험료라 볼 수 있는 만큼(적정 운전자보험료는 월 1만원 적합) 보험내용을 분석해 전체적으로 불필요한 보장이 있다면 해지해 꼭 필요한 보장위주로만 가져갈 수 있도록 조정이 필요합니다.

그렇게 해서 월 보험료는 총 소득의 10%를 넘지 않도록 하는 것이 좋으며 즉 월 30만원내에서 보험료지출이 발생될 수 있도록 리모델링이 필히 필요하겠습니다.

한편, 생활자금은 3인 가족의 경우 소득의 40%가 적합합니다. 즉 월 120만원이 적합한 금액이며 현재 월 135만원의 지출이 발생되는 상황이므로 공과금이나 남편분 용돈및 생활비를 조절해 월 15만원 정도는 절약할 수 있도록 노력해보는 것이 꼭 필요합니다.



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월 보험료는 총 소득의 10% 넘지 않도록



현재 지출·재무 현황

수입: 300만원

보험: 종신+CI+실비+운전자

=60만원

생활비: 용돈+공과금 등

=135만원

대출: 3천만원

포트폴리오 제안

CI보험 해지, 실비보험 가입 추천

보험료: 월 30만원내로 리모델링

생활자금: 월 120만원 지출 적합