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[Money Q&A]25세 사회초년생 자산관리

Q.28세까지 8천만원 모으기 목표

직장생활 3개월이 채 되지 않은 25세 사회초년생입니다.

1년마다 2천만원을 모아 28세에는 8천만원 이상 모으는 것을 목표로 하고 있습니다.

연봉은 2천400만원이며 세후 185만원 가량입니다. 여기에 주말마다 아르바이트로 매월 150만원은 확실하게 여유자금이 됩니다. 그래서 10만원은 청약에 140만원은 자유적금을 이용할 생각입니다.

현재 저축상황은 청약 80만원(8회/9월달), 정기예금 1천570만원, 자유적금 280만원으로 모두 1천930만원을 보유하고 있습니다.

현재 자취를 해서 월세비 30만원, 교통비 5만원 기타 5만원 등 매월 총 40만원이 고정지출되고 보험과 휴대폰 비용은 부모님께서 대신 내주시고 계십니다.



A.저축자금이 월 150만원으로 소득대비 매우 큰 비율을 남길 수 있어 매우 다행이라 생각됩니다. 그리고 보험도 부모님께서 내주고 계셔서 부담을 덜을 수 있어 좋고 저축도 단기적인 관점에서 적금을 위주로 준비하겠다는 생각도 매우 올바른 판단이어서 역시 좋다고 생각됩니다.

다만 자유적금의 경우에는 일반 정기적금에 비해 약 1%정도 이자가 낮습니다. 소득이 불안정한 것도 아닌 이상 굳이 자유적금에 납입할 이유는 전혀 없다고 생각됩니다.

그렇기 때문에 확실한 목돈마련과 보다 많은 이자를 받기 위해서라도 정기적금에 가입할 것을 제안드립니다. 그리고 현재 150만원의 적금중 10만원 청약을 제외한 나머지 140만원을 모두 적금에만 납입하려 하는데 이중 월 20만원정도는 노후대비를 위한 변액연금에 가입할 것을 제안드립니다.

향후 4년뒤 28세쯤 결혼을 할 예정으로 8천만원의 목돈마련을 계획한다면 기존 140만원의 자금으로도 달성하기는 조금 어려운 상황입니다.

좀 더 목표를 낮춰도 된다고 생각되며 실제 미혼여성분들의 평균 결혼비용이 3천만원 안팍에 달한다는 점에서 저는 목표를 8천이 아닌 7천만원 정도로 낮추어도 충분히 여유있는 결혼자금을 마련할 수 있을거라 생각합니다.

또한 미혼시점에는 결혼자금만 마련해서는 안됩니다.

당장 눈앞의 장애물이 가장 커보이지만 사실상 그 뒤에 훨씬 더 큰 어마어마한 장애물이 기다리고 있기 마련입니다. 인생을 통틀어 생각해보면 인생의 가장 큰 장애물은 다름아닌 노후입니다.

우리나라의 평균수명이 벌써 90세를 향해가고 있고 지금의 젊은세대는 100세 평균시대를 겪게 됩니다. 반면 은퇴시점은 더욱 빨라지고 있어 예상 노후수명이 40년에 달하는데 이 기간동안 먹고살 자금마련을 생각해보면 월 200만원씩만 필요하더라도 총 9억6천만원입니다.

향후 물가상승률까지 감안하면 실로 어마어마한 자금이 됩니다. 즉 절대 단기간내에 짧은 시간안에 마련할 수 있는 수준의 자금이 아니기 때문에 사회생활을 시작함과 동시에 노후대비는 시작돼야 합니다.

그렇기 때문에 멀리 바라보는 재테크를 하시기 바라며 미혼시점의 노후자금은 월 저축자금의 20%가 적합하므로 월 30만원정도가 적합하기는 하나 단기자금의 욕심이 크다면 최소 월 20만원 정도라도 준비를 시작할 것을 제안드리는 바입니다.

추천드린 변액연금은 투자형개인연금상품으로 장기펀드투자를 통해 물가상승률이상의 높은 수익을 얻을 수 있고 비과세혜택과 종신연금기능을 가지고 있어 세금 면제와 평생 사망시까지 연금을 지급받을 수 있는 특징을 가지고 있습니다.

그렇기 때문에 저금리시대에서 보다 많은 연금자산을 평생 보장받을 수 있는 유일한 상품으로 평가받고 있으며 그러한 변액연금중 좋은 상품선택을 위해서는 장기수익성이 우수하고 사업비를 제외한 순수익률이 높으며 100세 연금기능과 최고수익보장기능을 갖추고 있는 상품으로 가입하는 것이 좋습니다.

참고로 100세 연금기능은 100세 이전 사망시 남은 가족에게 100세까지 연금을 지급해주는 기능이며 최고수익보장기능은 총 펀드운용기간중의 최고수익금으로 연금을 지급하는 기능을 합니다.

월 20만원씩만 향후 10년간 납입후 20년뒤인 55세부터 지급받는다면 월 9% 수익적용시 매월 62만원을 평생 지급받을 수 있습니다.

이렇게 150만원을 변액연금 20만원에 청약 10만원 그리고 정기적금 120만원으로 저축한다면 적절한 초년생 재테크가 이루어지겠으며 4년뒤 연 4.5%의 비과세혜택을 받는 신협과 새마을금고의 적금으로 준비한다면 6천281만원의 자금마련이 가능합니다.

여기에 상여금과 임금인상분 등 여러 추가수익을 그대로 저축해 모은다면 약 7천만원에 해당하는 목돈마련은 충분히 가능할 것이라 생각합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

 









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