저는 직장을 2년간 다니다가 현재 2달 정도 쉬면서 재취업 준비 중입니다. 재테크에는 관심이 없었는데 쉬면서 지출만 늘어가다보니 재테크의 필요성을 느끼게 되었습니다. 하지만 어디서 도움을 받아야할지 막막해서 이렇게 상담을 요청하게 되었습니다. 솔직히 아무 것도 몰라서 허술했던 지금까지의 저의 급여관리 상황에 대해 알려드리겠습니다.

지금까지의 관리상황은 -월평균 급여 170만원(지난 1년간) -국민종합통장1 40만원 :급여통장. 대부분 체크카드나 핸드폰요금 등 지출부분 해결.(신용카드 없음) -국민종합통장2 750만원 : 월 50~60만원 저축수단. -국민정기적금 365만원 : 지난 4월말 만기 -새마을금고(주택담보대출금이자 상환용) :달 30만원씩 여유있게 넣다보니 잔고 300만원 정도. -퇴직금 6월 중순 200만원 입금 예정.

앞으로의 계획은 -대출금 상환 : 6월 중 일부 갚기 위해 500만원 지출 예정. -목돈 굴리기 : 적금과 국민종합통장2 합쳐 목돈굴리기용으로 500만원 이용 계획. 우리은행에서 ‘하이-믹스(Hi-Mix) 복합예금 7호’ 라고 있던데, 이 상품은 어떨까 생각중입니다. -체크카드 변경 : 지금까지 국민체크카드만 사용했는데, 우리은행에서 나오는 우리V체크카드로 바꿀까 합니다.

혜택도 많이 있는 것 같고 마일리지 적립도 가능하다고 들었습니다. -보험가입 : 제 이름으로 된 새마을금고에서 들었던 암, 질환 등이 보장되는 보험이 있는데 현재 부모님이 대납하고 있습니다. 제가 지출하는 보험은 없는 상태입니다. 연금 및 펀드 가입 : 연금과 적립형 펀드에 가입하고 싶지만 상품종류가 많다보니 초보인 저에게는 아직 어려워 선뜻 가입하지 못하고 있습니다.

아직 제가 미취업상태이기 때문에 한두달 안에 해결이 되면 모르지만 아직 일정한 수입이 없어 어떻게 할지 모르겠습니다. 당분간은 퇴직금으로 지출부분은 해결할 수 있을 거 같습니다. 이어 저에게 맞는 상품소개도 알려주면 감사하겠습니다.

재테크 계획을 수립할 때 가장 중요한 요인은 역시 소득입니다. 월 단위로 측정 가능한 소득이 있어야 이를 기준으로 월 단위의 적립식 상품 가입 계획을 세울 수 있기 때문입니다.

의뢰인의 경우 물론 빠른 시간 내에 재취업 할 것으로 계획을 세워 놓고 있지만 정규소득이 없는 상황에 무리하게 월 적립식상품에 가입을 하는 것은 바람직하지 않습니다.

적립식펀드와 적금은 목돈마련에 기본이 되는 상품들이며 연금상품은 노후대비를 위해 가능한 빨리 준비를 시작하는 것이 바람직한 상품입니다.

하지만 소득이 없이 지출만 발생하는 상황에서 무리하게 가입을 하는 것은 자칫 원치 않는 중도해지를 가져올 가능성이 높으므로 상품에 대한 이해는 하고 있으면서 가입은 취업 이후로 미루는 것이 좋겠습니다.

◆목돈 굴리기= 우선 미취업상태를 감안해 최소한 6개월 내외의 생활비는 여유자금으로 가지고 있는 것이 좋습니다.그 전에 빠른 취업이 최선의 상황입니다. 이를 감안하고 남는 여유자금이라면 의뢰인이 말한 상품도 좋은 대안이 될 수 있습니다.

다만, 복합예금이라는 상품에 대한 이해는 하고 투자를 하기 바랍니다. 복합예금은 주가연동예금과 정기예금을 결합한 상품입니다. 주가연동예금은 원금이 보장되고 정기예금은 확정된 금리가 제공되므로 최소한의 이자수익은 가능한 상품입니다. 기초가 되는 지수의 움직임과 판매당시 제시된 조건에 부합할 경우 연 20%의 고수익도 가능하지만 특정 범위 이상으로 지수가 상승할 경우는 정기예금 금리 수준의 수익이 확정된다는 점도 특징입니다.

결론적으로 의뢰인이 은행예금보다는 높은 수익을 추구한다면 투자를 하셔도 무방한 상품으로 판단됩니다.

◆체크카드의 변경= 체크카드나 신용카드는 어떤 것이 좋다고 단정적으로 말하기가 어렵습니다. 본인의 라이프스타일을 고려해 이용 가능성이 높은 서비스를 제공하며 적립률이 높은 카드를 선택하는 것이 가장 좋은 카드라 할 수 있습니다.참고로 의뢰인이 제시한 카드가 최근 인기를 모으고 있는 것은 분명합니다.

◆보험가입= 보장성보험은 매우 중요한 항목입니다. 부모님이 대납해 주고 있다 하더라도 상품 파악은 정확하게 할 필요가 있습니다. 또한 의뢰인은 추가로 종신보험이나 정기보험에도 가입할 필요가 있습니다. 소득활동을 재개하는 즉시 가입을 서두르고 아울러 보유하고 있는 건강보험의 보장규모와 보장내역의 적절성에 대해서도 점검을 받아 보기 바랍니다.

◆연금 및 펀드가입= 연금상품은 노후대비를 위해 필수적으로 가입을 해야 하는 상품입니다. 평균수명의 연장으로 노후기간이 길어진 만큼 많은 돈이 필요하기 때문에 서둘러 가입해 소액을 장기간 적립하는 것이 부담을 최소화하는 방법입니다. 연금상품에는 안정성에 무게를 두는 연금(저축)보험, 일반연금보험과 수익성에 무게를 두는 연금펀드와 변액보험(변액연금보험과 변액유니버셜보험) 등이 있으며 나이가 적을수록 투자형에 우선적으로 가입을 하는 것이 바람직합니다. 단, 위에서 말한대로 의뢰인의 경우 소득활동 재개가 선결조건입니다.

적립식펀드나 적금 역시 매월 일정액이 투입되는 상품이므로 정규소득이 발생하기 시작한 후에 가입을 하는 것이 좋습니다. 적립식펀드는 지역(국내 및 해외, 해외 중에서도 선진국과 개발도상국 등), 유형(주식성장형, 주식혼합형, 채권형 등)별은 물론 운용사별로도 분산투자를 하는 것이 위험을 최소화하는 방법입니다.

실제 투자시에는 반드시 창구상담을 거치고 본인 스스로가 꾸준하게 학습을 해야 성공적인 투자가 가능합니다.

/자료제공 : 제테크 포탈 No1. 모네타 (http://www.moneta.co.kr) /상담방법: 모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청