Money Q&A 31살 미혼남성 신입사원 재무설계

Q.효율적인 금융상품·재테크 방법은?

안녕하세요.

이번에 입사를 하게 된 31살 미혼남성입니다. 처음으로 큰 돈을 받게 되어 효율적으로 관리해 돈을 모으고 싶습니다.

월 수령액은 세전 300만원입니다.

현재 고정비로 나가는 돈은 월세방 41만원, 실비보험 5만원, 주택청약적금 2만원, 술, 담배를 하지 않아 특별한 지출은 없습니다.

금융상품이나 재테크에 대해 전혀 모르고 있어요

술, 담배는 하지 않고 제가 생각을 해도 돈을 너무 아끼는 타입 입니다.

금융상품과 어떻게 재테크를 해야 할지 전혀 모르겠습니다. 전체적인 틀이나 어떻게 자금을 관리 해야 할지 조언 부탁드립니다.

A.미혼에 특별한 무리없이 지출습관이 잘되어 있는 것으로 보여집니다.

하지만 현재 월세에 거주 중이라는 점이 가장 큰 장애물로 보여집니다.

■ 미혼일 경우 지출은 소득의 30% 이내로

실제 총 소득의 30%이하가 미혼시점에 지출비율로 적합하므로 회원님께서는 월 90만원이하에서 생활비를 사용하는 것이 적합합니다.

월세를 제외하고 남는 자금이 49만원인데 이정도의 자금이라면 충분히 개인의 용돈으로 한달을 충분히 살 수 있는 자금이라고 볼 수 있습니다.

평소 지출규모가 높고 술과 담배를 많이 하시는 분들에게는 어렵다고 생각될수도 있겠으나 실제 많은 회원님들과 상담을 해보면 월 50만원 정도를 평균 생활비용을 사용하시는 남성분들이 많습니다.

그렇기 때문에 소득이 또래분들에 비해 높은편이라 적정 지출비용이 높아 월세를 제외하더라도 충분히 적정지출비용내에서 사용할 수 있을 것이라 판단되며 월 90만원으로 지출비용을 잡으시기 바랍니다.

■ 보험은 실비보험으로

실비보험의 가입은 정말 탁월한 선택이었습니다. 실비보험은 실제 발생한 의료비용과 그밖에 암과 같은 큰질병발생시 고액의 보험금지급까지 받을 수 있는 종합보험으로 필수보험으로 평가받는 상품입니다.

다른 불필요한 보험이 가입되어있지 않아 다행이라 판단되며 다만 남성은 실비보험뿐 아니라 사망이후에 남은 가족을 위한 사망보험의 가입도 꼭 필요하므로 훗날 내 아내와 자녀를 위해서 종신보험을 가입해두시기 바랍니다.

종신보험은 사망시 남은 유가족에게 고액의 보험금을 남기는 상품으로 가장의 역할을 하게 되는 남성에게 필수적으로 요구되는 보험입니다. (현 연령에서 20년납입 1억의 평생 사망보장을 받는데 드는 보험료는 가장 저렴한 상품으로 설계시 월 10만원입니다.)

■ 저축은 소득의 60% 이상 (결혼자금 80%, 노후자금 20%)

저축자금의 경우 최소 총 소득의 60%이상을 저축하는 것이 미혼시점에 적합합니다.

현재 10%내에서 준비해야하는 보장성보험이 5%에서 끝남으로 인해 65%의 자금을 저축자금으로 활용할 수 있게 되었습니다.

미혼시점에는 크게 결혼과 노후로 준비자금이 나누어집니다.

결혼자금에 필요한 자금규모는 전체 저축자금의 80%가 적합하며 그러한 이유로 월 150만원은 정기적금에 넣어서 향후 1년에서 3년정도를 목표로 하여 결혼자금을 마련토록 하는 것이 좋겠으며 월 5만원은 청약통장에 넣어서 훗날 새아파트분양시를 대비하여 꾸준히 저축하시기 바랍니다

노후자금으로는 저축가능자금의 20%에서 준비하는 것이 적합하며 매월 40만원을 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.

추천드린 변액연금은 오랜기간 펀드투자를 통해 물가상승률이상의 높은 수익을 얻을 수 있는 투자형연금상품으로 비과세혜택까지 받게되어 연금지급시 모든 세금면제를 받으며 무엇보다 평생 사망 시까지 지급되는 종신연금이 가능하기 때문에 안정적인 생활자금을 확보할 수 있게 됩니다.

부동산 가격은 매매가 흐름, 주택공급, 정책, 심리가 복합적으로 영향을 주는데, 이중 단기간에 인위적으로 영향을 주는 것이 부동산 정책이다. 부동산 정책은 부동산시장의 흐름에 따라 정부에서 완화 또는 규제를 적당히 사용함으로써 부동산시장의 안정적인 흐름을 유지하는데 목적이 있다. 주택공급 등 다른 요소들은 장기간에 거쳐 서서히 효과가 나오기 때문에 이런 장기간의 효과를 보완하기 위해 적절한 부동산정책을 내야 하는 것이 정부의 중요한 역할이기도 하다.

하지만 적절한 때에 정책이 나오지 못하면 부동산시장의 왜곡이 심해지고 그에 따른 부작용은 호미로 막을 일을 가래로도 막기 어려워질 수도 있는 것이다. 그 동안 정부는 서울, 수도권의 침체된 부동산시장의 거래를 늘리기 위해 다주택자 중과세 폐지, 강남투기지구 해제, 임대사업자 요건 완화 등 여러 가지 활성화 대책을 대놓았지만 별다른 효과를 보지 못하고 있다. 시기적으로 늦은 감도 있고 시장에서 필요한 정책이 아직 나오지 않은 것도 있지만, 오히려 나오지 않아야 하는 정책을 냄으로써 오히려 역효과가 나오는 엇박자 정책도 큰 문제이다.

최근 금융감독원에서 심의한 입법예고안을 보면 부동산 가격 하락 시 위험 유발 가능성이 큰 고위험 주택담보 대출에 대한 위험가중치를 35%에서 50%로 올렸는데 대출을 받거나 3채 미만이라도 만기일시상환, 거치식 상환으로 돈을 빌리는 경우가 포함됐다. 금융시장 안정을 위해 선제조치를 한다고 하지만, 최근 가계부채증가가 서울·수도권 주택매매로 인한 담보대출증가 때문이 아니라 자영업자들의 운영자금 전용, 신규입주 아파트의 집단담보대출 증가, 급등한 전세금을 맞추기 위한 전세자금 대출증가, 상대적으로 분위기 좋은 지방의 담보대출증가가 주 원인이다. 실제로 2011년 1~4월 지역별 가계대출통계자료를 보면 서울지역 주택대출 증가율은 5%수준이지만 부산은 11%, 대구는 14%, 광주는 9% 증가율을 보였다. 금융위원회에서는 금융시장 안정을 위해 3채 이상 다주택자에 대한 대출이자율을 더 높게 적용을 하겠다는 것인데, 거래활성화를 위해 다주택자 중과세 폐지, 임대사업자 요건 완화 등 능력이 되는 다주택자들이 주택을 구입할 수 있도록 제도적 보완을 해주고 심리적 안정을 줘야 하고 국토부도 그렇게 문제인식을 하고 있지만 금융부처와 견해가 다르면서 금융위원회는 다주택자에 대한 높은 금리를 적용하겠다는 것이다.

집을 사면 차익을 남길 수 있다는 확신이 있다면 아무리 높은 금리를 적용하고 몇 겹의 규제를 해도 무리해 집을 구입하고 반대로 차익을 남긴다는 확신이 없을 때는 규제를 완화해도 잘 구입하지 않는 것이 투자심리이다. 현재 침체된 서울, 수도권 부동산시장 분위기에서는 능력이 되는 다주택자들이 구입 후 임대에 나서도록 장려를 해야 함에도 여전히 부처간 입장차이와 정책 엇박자로 그나마 나온 정책조차 빛을 바래버리고 있는 것이 안타깝기만 하다. 솔직히 현재 서울, 수도권 부동산시장 분위기에서는 돈 있어도 집을 사고 싶어하는 사람도 없는데 3주택자 이상 고위험군에서 높은 이율을 적용하는 것은 어처구니없는 난센스이다. 오히려 금리를 더 낮게 해준다고 해도 사지 않을 판에 금리를 더 높이겠다니 엇박자도 이런 엇박자가 어디 있겠는가.

2006~2009년 실시한 지방의 전면적 규제완화를 이제는 서울, 수도권에 적용해야 하고, 선의의 피해를 막기 위해 과열된 지방 부동산시장은 조금씩 규제를 가해 안정적인 흐름을 유지할 수 있도록 하는 정책의 전환이 필요하다. 이렇게 하더라도 절대 단기간에 부동산시장 급등을 우려할 상황은 아니며, 제발 지금부터라도 탁상행정 식 단순한 정보와 명분으로 시장상황과 맞지 않은 정책을 내기보단 정확한 현장상황을 제대로 인식하고 적절한 정책이 제때 나왔으면 하는 바람이다.

<자료제공=모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼>