Q.안녕하세요, 30세 직장인 미혼 여성입니다.

- 급여 143만4천원(세후)

- 대한생명(종신) 8만388원

- 삼성생명(실비) 4만5천990원

- 핸드폰 4만원, 교통비 5만원, 공과금 & 관리비 12만원

- 용돈 15만원

- 경조사비 5만원

- 여유자금 89만7천622원

위 내용으로 자산을 운용해 왔고 적금 부분이 지난달로 만기돼 앞으로의 운용방안을 문의 드립니다. 참고로 상여금은 3회에 걸쳐 57만원이 나옵니다.

CMA에 예치해 뒀다가 300만원 정도 모이면 예금으로 전환해 관리하는 것이 괜찮을까요? 또 노후대책을 세우고 싶은데 20년의 장기적 상품은 부담스러운데 다른 방안은 없을까요?

만기된 적금 운용방안과 노후대비는 어떻게?

■ 실비보험 하나만 OK

삼성생명은 실비보험이 없습니다. 실비보험은 화재사에서 판매하며, 생명사는 사망보험인 종신보험에 실비보장을 포함시킨 통합보험을 판매합니다. 그런데 보험료를 볼 때 삼성화재의 실비보험을 가입한 것으로 보입니다. 삼성화재의 실비보험은 대다수의 특약이 갱신형으로 구성돼 있습니다. 갱신형 특약은 향후 지속적으로 보험료가 인상되며 납입기간은 보장이 끝나는 100세까지 계속 내야 하기 때문에 보험유지에 심각한 문제가 발생될 수 밖에 없습니다.

보험전문가들이 이야기하는 절대 가입하지 말아야 할 보험상품이 바로 갱신형 특약으로만 구성된 보장성 보험이며, 이 부분은 직접 보지 않아 정확히 말씀드리기 어렵지만 기존 보험내용을 한번 살펴보시고 만약 제 말이 맞지 않고 비갱신형이라면 그대로 유지하시되 갱신형이라면 지금이라도 해지 후 비갱신형실비보험으로 갈아타시기 바랍니다.

그리고 종신보험은 여성에게는 중요치 않은 사망보장을 위해 개발된 상품입니다. 비싼 보험료를 낭비하지 마시고 저축자금으로 사용하시기 바랍니다. 여성에게는 실비보험 하나만으로 충분합니다.

■ 청약저축과 정기적금을 이용한 결혼자금 마련

미혼시점에는 크게 결혼자금마련을 위한 단기자금과 노후자금마련을 위한 장기자금으로 구분을 짓게 되며 각각 8대 2의 비율로 나눠 저축을 진행하는 것이 좋습니다.

매월 77만원은 결혼자금마련을 위한 자금으로 책정하고, 2만원의 청약저축과 75만원의 정기적금으로 나눠 저축하시기를 제안드립니다.

결혼시점이 곧 다가오기 때문에 지금은 안전한 현금자산을 확보해 나가는 것이 중요하므로 정기적금을 활용하는 것이 최선이며, 가까운 신협이나 새마을금고를 이용하시면 5% 정도의 높은 이율과 비과세혜택을 받을 수 있어 단기자금마련에 적합하다고 판단됩니다.

그리고 1년 단위로 적금을 가입하시기 바라며 만기된 적금은 정기예금으로 돌리고 다시 적금을 시작하고 이렇게 순환되는 형식으로 운용한다면 이자붙는 재미를 느낄수 있을 것입니다.

상여금의 경우는 자유적금을 이용하는 것이 가장 좋다고 생각되며 다만 비상자금의 필요성이 있다고 판단되신다면 CMA예치후 정기예금으로 돌리는 방향도 좋은 방법이 됩니다.

청약통장의 가입은 훗날 새아파트를 분양받을 때 매우 중요한 역할을 하기 때문에 지금부터 소액으로라도 꾸준히 유지하는 것이 중요하겠습니다.

■ 10년 납입형 변액연금으로 노후대비

평생 안정된 금융기관에서 현금을 지급받을 수 있는 연금상품은 노후대비의 가장 기본이라 할 수 있습니다.

추천드린 변액연금은 연금상품 중 하나로 장기간 펀드로 운용돼 오랜기간 투자를 통해 높은 수익을 얻을 수 있다는 점과 비과세혜택, 평생 연금을 지급받는 종신연금이 가능하다는 점에서 최근 소비자에게 가장 각광 받고 있습니다.

다만 남성에 비해 소득구간이 짧은 여성분들에게는 연금가입 시 납입기간을 최소 10년으로 잡아 가입을 하라고 조언해 드립니다.

변액연금상품 중에는 납입기간의 연장이 가능한 상품이 있고 추가납입도 가능한 상품들이 있습니다. 기본납입기간은 10년으로 잡은 뒤 향후 본인의 경제상황에 따라 납입기간을 연장할 수 있다면 연장하는 방안을 검토하시기 바랍니다.

그리고 여유자금이 있다면 그때마다 추가납입을 이용하면 받게 되는 연금액이 더 불어날 수 있습니다. 이렇게 하는 것이 납입에 대한 부담을 없애고 여유있는 노후준비를 진행할 수 있는 방법입니다. 그렇기 때문에 월 20만원을 10년납입 기간으로 잡고 60세 정도부터 연금지급을 받는 것으로 가입할 것을 제안드립니다.

한가지 유의할 점은 오는 4월부터 변액연금에 적용되는 평균수명이 인상됩니다. 평균수명이 인상되면 평생 받게 되는 연금수령액이 더 쪼개지기 때문에 연금수령액이 줄어들게 됩니다. 그렇기 때문에 연금가입을 고려 중인 분들은 4월이 되기 전에 가입하는 것이 필요합니다.

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담담신청>