아이의 장래 교육·결혼자금 준비 어떻게 할까요?
A.자녀분과 관련된 자금(교육·결혼자금)에 대한 준비를 위한 상담요청을 하셨는데요. 자녀분의 교육자금은 크게 2가지 분류로 나눌 수 있습니다.
하나는 어린이집, 유치원, 초·중·고등학교로 이어지는 단기적 교육자금이고, 또 하나는 대학교·대학원 장기적 학자금을 말합니다.
위에 언급한 모든 교육비가 가계의 현금흐름에 부담이 되는 것들이기는 하지만 특히 대학진학 이후의 교육비의 비중은 가계에 큰 타격을 줄 만큼 큰 부담이 됩니다. 그렇기 때문에 매달 일정부분을 장기적으로 준비해 두시는 것이 가계에 도움이 됩니다.
의뢰인의 경우 자녀가 아직 어리기 때문에 보다 계획적으로 미리미리 준비되어야 하는 상황입니다.
하지만 자녀분의 교육·결혼자금을 마련하실 수 있는 시간은 아직 약 10~20년이 남아 있습니다. 그렇기 때문에 장기저축에 유리한 상품을 활용하시는 것이 좋은데 펀드와 변액유니버셜보험이 비교대상이 될 수 있습니다.
◆장기로는 변액유니버셜 최적···의료실비보장은 소소한 질병·치료 중심으로
의뢰인은 원금보장에 대한 언급을 주셨는데요. 원금보장보다 중요한 것은 해당 목적자금을 준비하시는 기간에 대한 경제전망에 맞는 상품의 선택입니다.
먼저 우리나라는 현재도 그렇지만 장기적으로 금리는 지속적으로 하락할 것으로 예상되고 있습니다. 물론 금리형 상품은 원금이 보장되기는 하지만 10~20년이라는 장기간이 지난 후 원금수준의 결과를 얻기 위해 저축(투자)을 하시는 것은 절대로 아니실 것이라 생각됩니다.
더불어 펀드와 변액유니버셜 등과 같은 상품은 수익·손실에 대한 변동성이 높기는 하나 장기적으로 아직 저점에 있는 시장의 상황이 장기적으로 대세상승의 흐름이 지속될 것으로 예상되기 때문에 변동성은 존재하지만 확률적으로 장기목적자금에 대한 저축(투자)에 적합합니다.
펀드의 경우 변액유니버셜에 비해 기대수익률이 높게 실현될 수 있는 장점이 있을 수 있지만 그만큼 위험도가 높은 단점도 있습니다. 여기에 현재 우리나라의 주식시세차익에 대한 세금이 면제대상이라 과세되지 않고 있지만 중장기적 측면에서 과세대상으로 조정될 것이 확실하기 때문에 세금을 고려할 때 오히려 기대수익률이 더 적을 수 있는 리스크도 존재합니다.
그에 반해 장기저축에 가장 적합한 변액유니버셜은 적립금이 펀드 등에 투자돼 금리형 상품에 비해 높은 기대수익률을 실현할 수 있다는 점과 가입이후 10년이 지나면 이자소득에 대한 세금이 면제되는 비과세 혜택이 있기 때문에 장기저축에 유리합니다.
더불어 주가지수 등의 상황에 따라 포트폴리오(펀드)를 조정해 수익을 극대화 하고 손해를 최소화 할 수 있으며 중도인출·추가납입 등을 통해 보다 폭넓은 활용을 하실 수 있다는 측면에서 펀드에 비해 상대적으로 장기저축에 유리한 상품입니다.
변액유니버셜은 생명보험상품으로 모든 생명보험사에서 출시돼 있는 상황으로 약 90% 이상은 비슷하다고 할 수 있습니다.
하지만 대부분이 비슷하다고 하여 모든 상품이 모두 선택의 대상이 될 수 있는 것은 아닙니다. 보험사 및 상품의 상대적 특장점 및 장기저축 관점의 안정성 등을 모두 감안한 선택이 이루어 져야 합니다.
더불어 자녀의 보장의 경우 기본적인 보장인 의료실비보장에 소소한 질병·치료 등을 보장받을 수 있는 형태로 보험을 준비하시는 것이 좋습니다.
암 등의 질병의 경우 자녀가 성인이 되기 이전에는 성인 질병의 보강이 어렵기 때문에 소소한 질병의 보장을 강화하는 것이 보다 효율적입니다.
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