Q.안녕하세요, 저는 36살 직장인입니다. 실수령액은 170만원을 받고 있습니다.

다음은 지출내역입니다.

- 적금1 40만원

- 적금2 5만원

- 생활비 15만원

- 청약 2만원

- 핸드폰요금 7만원

- 카드사용액 50만원

- 보험 20만원

나머지는 여윳돈이 남으면 적금으로 추가불입을 하고 있습니다.

1. 포트폴리오를 보면 너무 저축액이 적은데, 어떻게 수정해야 할까요?

2. 개인연금을 하나쯤 들어둬야 할거 같아서 알아보고 있는데, 금액은 보통 20만원은 해야 하나요? 저한테는 연금저축이 나은지, 연금보험이 나은지 확신이 서지 않습니다. 연금저축은 월 250만원은 넘어야 혜택을 제대로 볼수 있는것으로 알고 있습니다.

나중에 소득공제 되는 부분을 연금수령 시 세금으로 떼는 것으로 보면 된다고 하던데요. 전 급여가 높지도 않아 연금보험이 낫겠다고 판단됩니다.

저축·개인연금 재테크 방법?

A.재무설계든 무엇이든 시작을 하는 것이 중요하고 관심을 가지는게 중요하다고 생각합니다.

하지만 가장 중요한 것은 실천이고, 인내이라는 생각을 항상 가지고 있습니다. 돈을 모으는 기술의 가장 중요한 것 또한 본인의 목표를 위해 과감히 실행하고 모니터링 하고 인내가 아닐까요?

의뢰인의 포트폴리오를 보면 지출의 비중이 약 40%가 넘는 것 같습니다.(생활비 카드비)

지출을 줄여 투자 및 저축의 비율을 늘리는 것은 조금 힘들다는 생각이 들고, 현재 본인의 잉여자금 및 저축중인 자금의 활용을 다르게 해보는 것은 어떨까라는 생각을 합니다.

그래도 적금을 약 45만원 정도 하고 있고, 청약도 2만원 정도, 잉여자금도 30여 만원이 발생하므로 잉여자금의 활용이 필요합니다.

우선 수입대비 보장성 보험의 보장의 종류 및 상품의 성격에 따라 조금은 수정돼야 할 필요가 있어 보이지만 그것은 상품을 구체적으로 확인하기 어렵기에 생략하도록 하겠습니다.

상품의 자세한 부분들 및 본인의 상황을 파악해야 더 구체적인 답을 드릴 수 있을 것 있지만 수입대비 보험의 비율이 조금은 많아 보입니다.

연금에 대한 질문을 했는데, 의뢰인의 수입을 보면 연금 저축의 활용보단 연금보험의 활용이 더욱 나을 것으로 보입니다.

연금저축의 소득공제 효과는 수입대비 결정되는 부분이기 때문에 세금을 많이 내고 있는 소득자라면 좋겠지만, 의뢰인의 경우는 조금 신중히 결정할 필요가 있습니다.

연금의 중요성에 대해서는 의뢰인 본인도 중요하다는 것을 알고 있는 것 같습니다. 그래도 조언을 한다면 수입이 급격하게 올라갈 수 있는 직업 및 사업을 해서 현금흐름이 급격하게 좋아지지 않는다는 가정하에 평범한 직장인이라면 연금을 준비하는것이 당연하다고 생각합니다.

그 이유는 일반 직장인이 투자할 수 있는 가장 좋은 재테크 수단은 금도, 펀드도 아닙니다. 시간이란 강력하고 누구에게나 주어진 재테크 수단입니다. 일반인은 시간에 어떻게 투자를 할지 먼저 결정을 하고 그 후 상품을 선택해야 하는 것입니다.

현재 의뢰인은 연금이 필요하다고 생각하는 것 같은데, 생각을 했다면 빨리 시작하는게 효과적일 것이라는 생각이 듭니다. 현재 의뢰인의 상황을 정리해 본다면 약 70만원 정도의 저축 여력을 가지고 있는 것으로 보여집니다.

70만원의 활용을 시간의 목적이 맞는다면 적립식 펀드를 활용하는 것도 하나의 방법일 수 있을 것으로 보여집니다. 하지만 의뢰인의 투자성향 및 목적에 따라 골라야 합니다.

그러므로 70만원으로 본인의 목적과 목표 금액을 설정해 투자하는 것이 좋은 상품을 고를 수 있는 최우선 과제입니다. 좋은 상품, 좋은 투자처가 중요한 것이 아니고 나한테 맞는 상품, 나한테 맞는 투자처를 찾으셔야 하지 않을까요?

<자료제공 : 모네타(http://www.moneta.co.kr) 상담방법모네타 → 재테크칼럼/상담 → 재테크상담 → 종합상담신청>

재테크란 본인에게 맞는 상품 찾는 것